【お金の勉強】何から始めればいい？正しい順番で取り組んだら人生が変わった話

はじめに（リード文）

「お金の勉強、したいけど何から手をつけたらええんやろ…」

正直、これが一番最初の壁ですよね。

本屋に行けばお金の本が山ほどある。YouTubeでも「投資しろ」「節約しろ」「副業しろ」と情報が溢れてる。

でも、順番が大事なんです。

自分も最初は「とりあえず投資！」と思って口座を開こうとしてたんですが、

実はそれ、間違った順番でした。

振り返ってみると、20代前半の自分はひどかった。

給料日前になると毎回カツカツ。貯金は「余ったらしよう」と思い続けて3年間ほぼゼロ。

保険には「なんとなく不安だから」という理由で月15,000円払い続け、スマホも大手キャリアのまま月9,000円。

毎月24,000円、年間で28万円以上を「なんとなく」で垂れ流していたわけです。

お金の勉強を始めて、ある考え方に出会って順番を変えた結果、今は毎月積立投資ができるまでになりました。

今回は、試行錯誤の末にたどり着いた「お金の勉強、どこから始めるか」の答えを、

自分なりにまとめます。

お金の勉強には「正しい順番」がある

いろいろ試した末に気づいたのですが、お金の取り組み方は大きく5つのステップに整理できます。

1. 貯める力（出ていくお金を減らす）
2. 稼ぐ力（入ってくるお金を増やす）
3. 増やす力（お金に働いてもらう）
4. 守る力（税金・詐欺から身を守る）
5. 使う力（賢くお金を使う）

この5つ、どれも大事です。

でも取り組む順番があるんです。

NG例：いきなり「増やす」から入る

よくあるパターンが「とりあえず株でも始めよう」という入り方。

自分も一度やりかけました。

「NISAがいいらしい」「SBI証券で口座開けばいい」と情報収集だけは進んでいたんですが、

実際に毎月の収支を計算してみたら、毎月5,000円のマイナスが出ていた。

そこで気づきました。

「これ、投資に回せるお金がそもそもないやん」と。

考えてみれば当然で、毎月の収支がマイナスの状態で投資をしても、

生活費が足りなくなったら結局売ることになる。

「長期積立」が基本のインデックス投資も、生活に追い詰められたら売らざるを得ない。

さらにもう一つのNG例。

「節約」と言いながら、毎日のランチや飲み会を我慢するタイプ。

これ、続かないんです。

毎回の意志力が必要で、ちょっと疲れたときやストレスがかかると一気に崩れる。

「ストレスで爆買い」という経験がある人、意外と多いんじゃないかと思います。

「固定費の見直し」は、一度やってしまえば意志力ゼロで毎月節約が続く。

これが、変動費より固定費を先に攻める理由です。

正しい順番を整理する

5つのステップを図にするとこうなります。

【STEP1】貯める力 → まず「出ていくお金」を止める
       ↓
【STEP2】稼ぐ力  → 次に「入ってくるお金」を増やす
       ↓
【STEP3】増やす力 → 余剰資金で「お金に働いてもらう」
       ↓
【STEP4】守る力  → 税金・詐欺から守る
       ↓
【STEP5】使う力  → 賢く使い、人生を豊かにする

なぜこの順番でないといけないのか、理由は明快です。

• STEP3（増やす力）を先にやっても、投資に回せるお金がない
• STEP2（稼ぐ力）を先にやっても、支出が増えれば同じ
• STEP4（守る力）を先にやっても、守るべき資産がない

逆に、STEP1から順番に積み上げていくと、

「固定費を削った→毎月浮いたお金で積立投資できる→資産が増える」という良い循環が生まれます。

【STEP1】貯める力：まず固定費から見直す

固定費とは、毎月必ず発生するコストのこと。

見直し効果が大きい固定費ベスト4

自分の場合、スマホを大手キャリアから日本通信SIMに変えて月7,610円削減。

不要な保険を解約して月10,000円削減。

合計で月17,610円、年間21万円以上が浮きました。

この「浮いたお金」が、投資の原資になります。

削減シミュレーション：月7,000円削減したら

• 1年後：84,000円
• 3年後：252,000円
• 5年後：420,000円
• 10年後：840,000円（投資に回せば複利でさらに増える）

「節約なんてたかが知れてる」と思っていた自分がいましたが、

固定費を変えた瞬間から毎月自動的に節約が続くのが本当に大きかった。

【STEP2】稼ぐ力：本業を強くすることが最優先

固定費を削ったら、次は「稼ぐ力」。

副業をイメージするかもしれませんが、まず本業のスキルを上げることが先です。

給料1万円アップの威力を計算してみる

本業の給料が月1万円上がると、

• 年間：12万円
• 10年間：120万円
• 30年間：360万円（昇給が重なれば倍以上）

しかも毎月・毎年ずっと効いてくる。副業と違って時間の切り売りがない。

本業スキルを上げる方法は人それぞれですが、自分が意識してよかったこと：

1. 社内で「頼まれやすい人」になる：得意なことを周りにアピール
2. 資格・スキルを取る：業務に直結するもの優先
3. 転職カードを持つ：「いつでも転職できる」という選択肢が交渉力を生む

「転職するかどうか」より「転職できる実力を持つ」ことの方が、実は大事だと感じています。

余力ができたら副業も考える

本業が安定してきて、月に少し余裕が出てきたら副業を検討してもいい。

自分が調べた中で現実的な副業の選択肢：

• ブログ・アフィリエイト：初期費用が低い、時間は自由、収益化に時間がかかる
• クラウドソーシング：ライティング・デザイン・データ入力など。スキルに応じた単価
• フリマアプリ・せどり：手軽に始められるが、時間労働に近い
• YouTube・SNS：継続が鍵、伸びれば大きいがほとんどは収益ゼロで終わる

副業は「すぐ稼げる」と思って始めると挫折します。

「3年かけて育てる」くらいの感覚が現実的です。

【STEP3】増やす力：お金に働いてもらう

固定費を削って、毎月少しずつ余剰が出てきたら、いよいよ投資へ。

複利の力を数字で見る

「複利は人類最大の発明」という言葉があります。

地味に聞こえますが、長期で見ると本当に別次元の効果が出ます。

月10,000円を積み立て続けた場合の試算（年利5%）

30年後に投資元本360万円が832万円になる。

これは「働かせた期間が長いほど増え方が加速する」という複利の特性です。

72の法則：投資の利回り（%）で72を割ると、資産が2倍になる年数がわかります。

年利7%なら約10年で2倍、年利6%なら12年で2倍。

初心者におすすめの2択

• つみたてNISA（新NISA）：少額から・非課税・長期積立に最適
• iDeCo：節税しながら老後資金を積み立て

どちらも「インデックスファンドで長期積立」が基本。

詳しくは別記事で解説しています。

【STEP4】守る力：税金と詐欺から身を守る

稼いで・貯めて・増やしても、税金や詐欺で持っていかれたら意味がない。

ふるさと納税：やらない理由がない制度

ふるさと納税は、自分が選んだ自治体に「寄附」をすることで、翌年の税金が控除される仕組みです。

控除上限内であれば、実質2,000円で様々な返礼品がもらえます。

仕組みをシンプルに言うと：

• 例：年収400万円の人の控除上限は約42,000円
• 42,000円を寄附 → 翌年の税金が42,000円-2,000円=40,000円減る
• 手元に残るのは「返礼品」＋「節税効果」

返礼品は肉・米・魚介・家電・旅行券など豊富。

ふるさと納税サイト（さとふる・ふるなびなど）から簡単に申し込めます。

確定申告が必要になるケース

会社員でも、以下の場合は確定申告が必要です：

• 副業収入が年20万円を超えた場合
• 株式投資・FXで利益が出た場合（特定口座源泉徴収なしの場合）
• ふるさと納税を6自治体以上に行った場合（ワンストップ特例が使えない）

初めての確定申告は不安ですが、

今はe-Taxがあるので、マイナンバーカードがあれば自宅からオンラインで完結します。

怪しい投資話の見分け方

お金の勉強を始めると、不思議と「投資の話」が来るようになります。

以下の特徴があれば、迷わず断ってください。

1. 「必ず儲かる」「元本保証」：この世に存在しない
2. 「期間限定・今だけ」：焦らせるのは詐欺の常套手段
3. 「紹介すると報酬が出る」：ネズミ講・MLMの典型
4. 「著名人も参加している」：画像は簡単に偽造できる
5. 「少額から試せる」と言って最初に成功体験を作る：信頼を積み上げてから大金を要求してくる

疑わしい話は「家族に相談してから」と言って一晩置くだけで、大半の詐欺は避けられます。

【STEP5】使う力：お金は使うためにある

節約・投資を頑張りすぎて、使うことへの罪悪感が生まれる人もいます。

でも、お金は最終的に使うためのもの。

「消費・浪費・投資」の3分類

支出を以下の3つに分けて考えると、使い方が変わります。

• 消費：生活に必要な支出（食費・家賃・光熱費）
• 浪費：価値を生まない支出（衝動買い・使わないサブスク）
• 投資：将来の自分への支出（本・勉強・健康・人との繋がり）

「浪費」を減らして「投資」に回す、というシンプルな考え方です。

自己投資は惜しまない

1万円の本を読んで5万円の価値があるスキルを身につけたなら、ROI（投資対効果）は500%。

資産運用の利回りが年5〜7%であることを考えると、自己投資の方がリターンが高いことも多い。

自分が実際にやってよかった自己投資：

• お金・投資の本を読む（図書館活用で低コスト）
• オンライン学習（Udemy、YouTube）
• 健康への投資（運動習慣・食生活改善）

まとめ：今日から1つだけやってみる

お金の勉強の正しい順番：

1. 【貯める】 まず固定費を見直す（スマホ・保険・電気）
2. 【稼ぐ】 本業スキルを磨く。余力があれば副業
3. 【増やす】 余剰資金でインデックス投資（NISA・iDeCo）
4. 【守る】 ふるさと納税・確定申告・詐欺回避
5. 【使う】 消費・浪費・投資を区別して賢く使う

全部いっぺんに完璧にやろうとしなくていいです。

まず一つだけ、今日できることを選んでやってみる。

「今日できるアクション」の候補：

• スマホの月額料金を調べる（→格安SIMと比較する）
• 今入っている保険の月額を確認する
• NISAの口座開設ページを開いてみる
• ふるさと納税の返礼品を眺めてみる

どれか一つでも行動できたら、それがお金の稽古の始まりです。

よくある質問

Q: 毎月いくら貯めればいい？

A: まず「手取り収入の10〜20%」を目安に。月20万円の手取りなら2〜4万円。難しければ1万円でもOK。大事なのは「先取り貯蓄」にすること。給与日に自動的に貯蓄口座に移す仕組みを作れば、意志力ゼロで続けられます。

Q: 投資と貯金、どちらを先にやるべき？

A: まず生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）を現金で持つこと。これが確保できてから投資に回す。順番が大事で、急な出費が来たとき投資資産を売らなくていい状態を作ることが先決です。

Q: 収入が少ないうちは意味がない？

A: そんなことはありません。むしろ「固定費の見直し」は収入が少ない人ほど効果が大きい。月1,000円の節約でも、年12,000円。10年で12万円。早く習慣化した方が長期で見ると圧倒的に有利です。

Q: 何歳から始めても遅くない？

A: 遅くはないけど、早い方が明らかに有利です。30歳と40歳で同じ月3万円の積立を始めた場合、65歳時点での資産は30歳スタートの方が約2倍になります（複利効果）。「気づいた今日が最速」です。

Q: 夫婦・カップルで取り組むにはどうすれば？

A: お金の話を「月1回の家族会議」で習慣化するのがおすすめ。家計簿アプリ（マネーフォワードなど）を共有して、互いの収支を見える化する。「誰が悪い」ではなく「どう改善するか」という前向きなスタンスで話し合うことが大切です。

免責事項

本記事は管理人個人の体験・見解に基づくものです。投資は元本保証がなく、損失が生じる可能性があります。投資判断はご自身の責任で行い、必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

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